南昌提前還貸潮降溫

央行連續(xù)三次降息，政策力度之強罕見，預(yù)期進入降息周期后，居民提前還貸意愿有所減弱；再加上今年股市持續(xù)低迷，許多投資者資產(chǎn)縮水嚴(yán)重，也影響了提前還貸的能力，因此——

市民推遲提前還貸計劃

        “我原本只有10萬元的房貸，期限是10年。還了幾年之后現(xiàn)在只剩下不到6萬的貸款了，原本打算今年過年的時候一次性還清，沒想到這兩個月中央忽然連續(xù)降息，估計以后還會再降。所以沒必要那么快還，先等等看吧。”11月3日，南昌市民陶先生致電銀行推遲了提前還貸的時間，在接受記者電話采訪時，他作出了上述解釋。在采訪中記者發(fā)現(xiàn)，目前省城推遲提前還貸的人為數(shù)不少。

        “今年提前還貸確實遇冷了，雖然目前還未進入提前還貸的高峰期，但我們從客戶的電話預(yù)約數(shù)量和他們的口氣里，明顯可以預(yù)感今年提前還貸的人會比往年少。”11月3日，工商銀行一營業(yè)部的相關(guān)工作人員告訴記者，工行辦理提前還房貸，通常需要提前預(yù)約10天到一個月不等。“目前預(yù)約的人不多，預(yù)約了但又沒來還貸款的倒是不少。”

        “今年提前還貸款的人數(shù)，預(yù)計會比往年少3成以上。現(xiàn)在的情況是還款冷，貸款熱。自從降息政策出臺后，到我們銀行來咨詢房貸業(yè)務(wù)的客戶增加了4成左右。”另一家股份制商業(yè)銀行的房貸主管也證實，目前提前還貸情況較往年要少。

三次減息影響大

        記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，涉及房貸方面的信息，省城各家銀行都不約而同地對媒體采取了較為謹(jǐn)慎的應(yīng)對態(tài)度，沒有銀行向記者透露1—9月份提前還貸的具體情況。有業(yè)內(nèi)人士解釋說，目前各地有關(guān)樓市的政策出臺的比較多，公眾關(guān)注度很高，“對于如此敏感的問題，銀行采取謹(jǐn)慎的態(tài)度是可以理解的。但有一點是可以明確告訴你的，就是目前南昌房貸總體運行平穩(wěn)，沒有出現(xiàn)異常情況。”

        那么，三次降息到底會給按揭者帶來多少實際好處呢？理財師給記者算了這樣一筆賬：假設(shè)某市民有一筆20年期限20萬元的房貸，按照降息前的利率計算，每月需還款1509元，累計還利息162282元。而按照目前的最新利率計算，房貸還可以打7折，執(zhí)行利率5.04%，每月還款只有1324元，月供少還185元，累計還利息117839元，那么就可以少還利息4.5萬元。

        但另有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前央行降息政策的實際效果并不是很大，對還款者在心理上的影響卻不容忽視，“可能降息每個月減不了多少錢，但一旦進入降息周期，就會產(chǎn)生一個累積效應(yīng)，大家就會不斷產(chǎn)生預(yù)期，所以很多人選擇了觀望。”;還有部分金融界人士認(rèn)為，造成今年提前還貸遇冷的另外一個因素是，股市行情不好，許多居民資產(chǎn)縮水嚴(yán)重，沒有錢去提前還貸。

        在采訪中記者了解到，目前各家銀行對客戶提前還貸普遍持科學(xué)引導(dǎo)、做好服務(wù)的態(tài)度，并沒有給提前還貸的客戶設(shè)置太大的障礙。

提前還貸因人而異

        招行南昌分行有關(guān)理財師指出，是否需要提前還貸應(yīng)由個人實際情況而定，但有幾種情況最好不要選擇提前還貸。首先是部分投資股票、基金被“套牢”的人，目前股市已經(jīng)運行到很低的位置，重套者不可“割肉”來提前還款。其次是一些有穩(wěn)定的投資項目，且項目有較穩(wěn)定收益者大可不必提前還貸。第三，對于采取等額本息還款法的客戶來說，在貸款期限的三分之一至二分之一年限中，償還月供的利息支出要高于本金支出，而在最后幾年中，月供支出基本以本金為主，利息很少。例如，有客戶貸款20年，已償還了10年，也就是已經(jīng)償還了大量利息，這時再提前還款也省不了多少利息支出。只有在還款期的初期進行提前還款，才可以有效地減少利息的支出。

        銀行人士還提醒欲提前還貸的人注意兩個事項。一是違約金。提前還貸款前先查看貸款合同，上面是否注明提前還貸款違約金事項，如有注明可在還款前與貸款銀行聯(lián)系，詢問銀行政策。二要注意不要連續(xù)違約。“提前還貸在性質(zhì)上本身已屬于違約行為，如果預(yù)約了銀行要還款最后又不還，在客觀上會造成個人信譽的受損。多次如此情況嚴(yán)重者，銀行有可能會追究其責(zé)任，因此，提前還貸與否都要事先想好了再作決定。”另外，對于部分提前還貸者來說，部分還貸后還應(yīng)繼續(xù)還款，不要因為遺忘造成“斷供”，產(chǎn)生不必要的麻煩。